Quanto rende R$ 200.000 no CDB?

R$ 200.000 no CDB: contexto e perfil do investidor

R$ 200.000 está próximo do teto de cobertura do FGC (R$ 250.000 por CPF por instituição), o que exige atenção redobrada na escolha do banco emissor do CDB. Nessa faixa, muitos investidores já misturam CDB com Tesouro Direto e LCI para não concentrar risco de crédito em uma única instituição financeira.

R$ 200.000 corresponde a 80% do limite do FGC, restando apenas R$ 50.000,00 de margem antes de ultrapassar a garantia em uma única instituição. Se o objetivo é aportar mais no mesmo banco, vale considerar abrir conta em uma segunda instituição para manter a cobertura integral.

Rendimento mês a mês: R$ 200.000 a 110% CDI

Com CDI em 13.65% a.a., a taxa mensal equivalente de 110% CDI é de 1.1726% ao mês. No primeiro mês, R$ 200.000 rendem R$ 2.345,18 bruto (aproximadamente R$ 1.817,52 líquido, já descontando o IOF do 1º mês). A partir do 31º dia, o IOF some e os juros compostos fazem a diferença crescer aceleradamente.

Em 12 meses, o rendimento bruto de R$ 30.030,00 fica reduzido pelo IR (17.5% = R$ 5.255,25) para R$ 24.774,75 líquido. Em 24 meses a alíquota já caiu para 15,0% — a menor alíquota possível na tabela regressiva de IR, aplicável a partir de 721 dias corridos.

CDB vs poupança: por que o CDB costuma ganhar?

A poupança paga 9,63% ao ano (regra: 70% da Selic quando a Selic supera 8,5%), isenta de IR. O CDB a 110% CDI paga 15.02% a.a. bruto — ou 12,39% líquido após IR. Para R$ 200.000, isso representa R$ 5.524,75 a mais em 12 meses no CDB.

Mesmo pagando IR, o CDB tende a superar a poupança (isenta) porque o diferencial de taxa costuma ser maior que o imposto. Somente em prazos muito curtos (menos de 3 meses) e taxas próximas a 100% CDI a conta pode mudar. Para comparar outros produtos, use o comparador de investimentos.

CDB vs Tesouro Selic vs LCI: qual rende mais para R$ 200.000?

Em 12 meses, R$ 200.000 aplicado em CDB a 110% do CDI rende R$ 224.774,75 líquido — R$ 2.252,25 a mais que o Tesouro Selic a 100% do CDI (R$ 222.522,50), que paga exatamente a Selic sem o spread de um banco privado, mas tem garantia do Governo Federal, sem limite do FGC.

Contra a LCI a 92% CDI (isenta de IR), o CDB perde neste cenário: R$ 225.116,00 contra R$ 224.774,75 — a isenção de IR da LCI supera a taxa bruta mais alta do CDB, algo comum quando o CDI está nesta faixa e o prazo cai na alíquota de 17,5% ou 20%. Vale sempre simular os dois antes de decidir, já que a taxa de cada emissor varia banco a banco.

Imposto de Renda no CDB: tabela regressiva aplicada a R$ 200.000

Todo rendimento de CDB está sujeito ao IR retido na fonte pelo banco na hora do resgate. A alíquota segue a tabela regressiva de IR, contada em dias corridos desde a aplicação — não em meses “redondos”, por isso os prazos abaixo já refletem a contagem exata de dias:

Prazo	Alíquota IR	IR sobre R$ 200.000
3 meses (até 180 dias)	22,5%	R$ 1.601,63
6 meses (181–360 dias)	20,0%	R$ 2.898,02
12 meses (361–720 dias)	17,5%	R$ 5.255,25
24 meses (acima de 720 dias)	15,0%	R$ 9.685,35

Note que a alíquota incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado. Segurar R$ 200.000 além de 720 dias corridos reduz a alíquota efetiva em 33% na comparação entre 22,5% e 15% (uma queda de (22,5 − 15) ÷ 22,5), sem qualquer mudança na taxa de CDI contratada — só pelo tempo de permanência. Nunca resgate antes de 30 dias: o IOF regressivo pode consumir até 96% do rendimento já no 1º dia.

FGC: R$ 200.000 está protegido?

R$ 200.000 está integralmente coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), usando 80% do limite de R$ 250.000 por CPF por instituição — restam R$ 50.000,00 de margem. Em caso de falência ou intervenção, o FGC ressarce o saldo até esse limite em até 30 dias úteis.

O que muda entre R$ 200.000 e os valores vizinhos no CDB

Comparado a R$ 100.000, R$ 200.000 representa 2.0x o valor aplicado. Em termos de FGC, a diferença é de 40 pontos percentuais do limite de R$ 250.000 (80% contra 40%).

Em relação a R$ 500.000 (o próximo valor indexado), o salto representa 2.5x o valor de R$ 200.000. É também o ponto em que o valor ultrapassa o limite do FGC: em R$ 500.000 já seria necessário dividir entre 2 instituições para manter cobertura integral.

Melhores CDBs para R$ 200.000 em 2026

Para R$ 200.000, procure CDBs que paguem acima de 100% do CDI. Bancos digitais costumam oferecer entre 100% e 120% do CDI, com liquidez diária ou prazo fixo. Grandes bancos tradicionais geralmente ficam entre 90% e 100% do CDI. Sempre compare o rendimento líquido após IR, não apenas a taxa bruta anunciada — e, se R$ 200.000 estiver dentro do limite do FGC, confira também a saúde financeira e o rating de crédito do emissor antes de concentrar o valor em um único banco.

Veja também: quanto rende R$ 100.000 no CDB e quanto rende R$ 500.000 no CDB.