Quanto rende R$ 1.000.000 no CDB?

R$ 1.000.000 no CDB: contexto e perfil do investidor

R$ 1.000.000 é o maior valor desta série e está a 400% do limite do FGC — ou seja, o equivalente a 4 instituições de R$ 250.000 para cobertura total. Nesse patamar, a conversa deixa de ser "qual CDB rende mais" e passa a ser de alocação: quanto fica em renda fixa privada (CDB, LCI/LCA), quanto em título público (Tesouro Direto, sem limite de garantia) e quanto eventualmente migra para outras classes de ativos.

Para manter a cobertura total do FGC em R$ 1.000.000 aplicados só em CDB, seriam necessárias pelo menos 4 instituições financeiras diferentes, cada uma com até R$ 250.000. Na prática, a maioria dos investidores nesse patamar combina CDBs de 2 a 3 bancos com Tesouro Selic (sem limite de garantia) e, eventualmente, orientação de um assessor de investimentos — a diferença de taxa entre bancos, nessa escala, já representa dezenas de milhares de reais em poucos anos.

Rendimento mês a mês: R$ 1.000.000 a 110% CDI

Com CDI em 13.65% a.a., a taxa mensal equivalente de 110% CDI é de 1.1726% ao mês. No primeiro mês, R$ 1.000.000 rendem R$ 11.725,91 bruto (aproximadamente R$ 9.087,58 líquido, já descontando o IOF do 1º mês). A partir do 31º dia, o IOF some e os juros compostos fazem a diferença crescer aceleradamente.

Em 12 meses, o rendimento bruto de R$ 150.150,00 fica reduzido pelo IR (17.5% = R$ 26.276,25) para R$ 123.873,75 líquido. Em 24 meses a alíquota já caiu para 15,0% — a menor alíquota possível na tabela regressiva de IR, aplicável a partir de 721 dias corridos.

CDB vs poupança: por que o CDB costuma ganhar?

A poupança paga 9,63% ao ano (regra: 70% da Selic quando a Selic supera 8,5%), isenta de IR. O CDB a 110% CDI paga 15.02% a.a. bruto — ou 12,39% líquido após IR. Para R$ 1.000.000, isso representa R$ 27.623,75 a mais em 12 meses no CDB.

Mesmo pagando IR, o CDB tende a superar a poupança (isenta) porque o diferencial de taxa costuma ser maior que o imposto. Somente em prazos muito curtos (menos de 3 meses) e taxas próximas a 100% CDI a conta pode mudar. Para comparar outros produtos, use o comparador de investimentos.

CDB vs Tesouro Selic vs LCI: qual rende mais para R$ 1.000.000?

Em 12 meses, R$ 1.000.000 aplicado em CDB a 110% do CDI rende R$ 1.123.873,75 líquido — R$ 11.261,25 a mais que o Tesouro Selic a 100% do CDI (R$ 1.112.612,50), que paga exatamente a Selic sem o spread de um banco privado, mas tem garantia do Governo Federal, sem limite do FGC.

Contra a LCI a 92% CDI (isenta de IR), o CDB perde neste cenário: R$ 1.125.580,00 contra R$ 1.123.873,75 — a isenção de IR da LCI supera a taxa bruta mais alta do CDB, algo comum quando o CDI está nesta faixa e o prazo cai na alíquota de 17,5% ou 20%. Vale sempre simular os dois antes de decidir, já que a taxa de cada emissor varia banco a banco.

Imposto de Renda no CDB: tabela regressiva aplicada a R$ 1.000.000

Todo rendimento de CDB está sujeito ao IR retido na fonte pelo banco na hora do resgate. A alíquota segue a tabela regressiva de IR, contada em dias corridos desde a aplicação — não em meses “redondos”, por isso os prazos abaixo já refletem a contagem exata de dias:

Prazo	Alíquota IR	IR sobre R$ 1.000.000
3 meses (até 180 dias)	22,5%	R$ 8.008,16
6 meses (181–360 dias)	20,0%	R$ 14.490,09
12 meses (361–720 dias)	17,5%	R$ 26.276,25
24 meses (acima de 720 dias)	15,0%	R$ 48.426,75

Note que a alíquota incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado. Segurar R$ 1.000.000 além de 720 dias corridos reduz a alíquota efetiva em 33% na comparação entre 22,5% e 15% (uma queda de (22,5 − 15) ÷ 22,5), sem qualquer mudança na taxa de CDI contratada — só pelo tempo de permanência. Nunca resgate antes de 30 dias: o IOF regressivo pode consumir até 96% do rendimento já no 1º dia.

FGC: R$ 1.000.000 está protegido?

R$ 1.000.000 ultrapassa o limite do FGC (R$ 250.000 por CPF por instituição) em R$ 750.000,00 — o equivalente a 400% do teto de garantia. Para manter cobertura integral, é preciso dividir o valor entre pelo menos 4 instituições financeiras diferentes, cada uma com até R$ 250.000 aplicados, ou destinar parte para o Tesouro Direto, garantido pelo Governo Federal sem limite de valor.

O que muda entre R$ 1.000.000 e os valores vizinhos no CDB

Comparado a R$ 500.000, R$ 1.000.000 representa 2.0x o valor aplicado. Em termos de FGC, a diferença é de 200 pontos percentuais do limite de R$ 250.000 (400% contra 200%).

R$ 1.000.000 é o maior valor desta série de conteúdo indexado — não há um próximo degrau para comparar.

Melhores CDBs para R$ 1.000.000 em 2026

Para R$ 1.000.000, procure CDBs que paguem acima de 100% do CDI. Bancos digitais costumam oferecer entre 100% e 120% do CDI, com liquidez diária ou prazo fixo. Grandes bancos tradicionais geralmente ficam entre 90% e 100% do CDI. Sempre compare o rendimento líquido após IR, não apenas a taxa bruta anunciada — e, se R$ 1.000.000 estiver acima do limite do FGC, confira também a saúde financeira e o rating de crédito do emissor antes de concentrar o valor em um único banco.

Veja também: quanto rende R$ 500.000 no CDB .