Quanto rende R$ 500.000 no CDB?

R$ 500.000 no CDB: contexto e perfil do investidor

R$ 500.000 ultrapassa o limite do FGC por CPF por instituição (R$ 250.000) em R$ 250.000,00 — ou seja, 200% do limite, o dobro do teto de garantia. Para manter a cobertura integral do Fundo Garantidor de Créditos, é necessário dividir o valor entre pelo menos 2 instituições financeiras diferentes, cada uma com até R$ 250.000 aplicados.

Alternativamente, parte de R$ 500.000 pode ir para o Tesouro Direto, que tem garantia do Governo Federal sem limite de valor — uma opção comum para quem não quer abrir conta em múltiplos bancos apenas para diluir risco de crédito. Nesta faixa, a pesquisa de taxa entre CDBs também compensa mais: 5 pontos percentuais de CDI a mais representam alguns milhares de reais extras já no primeiro ano (veja a tabela de prazos abaixo).

Rendimento mês a mês: R$ 500.000 a 110% CDI

Com CDI em 13.65% a.a., a taxa mensal equivalente de 110% CDI é de 1.1726% ao mês. No primeiro mês, R$ 500.000 rendem R$ 5.862,96 bruto (aproximadamente R$ 4.543,79 líquido, já descontando o IOF do 1º mês). A partir do 31º dia, o IOF some e os juros compostos fazem a diferença crescer aceleradamente.

Em 12 meses, o rendimento bruto de R$ 75.075,00 fica reduzido pelo IR (17.5% = R$ 13.138,13) para R$ 61.936,88 líquido. Em 24 meses a alíquota já caiu para 15,0% — a menor alíquota possível na tabela regressiva de IR, aplicável a partir de 721 dias corridos.

CDB vs poupança: por que o CDB costuma ganhar?

A poupança paga 9,63% ao ano (regra: 70% da Selic quando a Selic supera 8,5%), isenta de IR. O CDB a 110% CDI paga 15.02% a.a. bruto — ou 12,39% líquido após IR. Para R$ 500.000, isso representa R$ 13.811,87 a mais em 12 meses no CDB.

Mesmo pagando IR, o CDB tende a superar a poupança (isenta) porque o diferencial de taxa costuma ser maior que o imposto. Somente em prazos muito curtos (menos de 3 meses) e taxas próximas a 100% CDI a conta pode mudar. Para comparar outros produtos, use o comparador de investimentos.

CDB vs Tesouro Selic vs LCI: qual rende mais para R$ 500.000?

Em 12 meses, R$ 500.000 aplicado em CDB a 110% do CDI rende R$ 561.936,88 líquido — R$ 5.630,63 a mais que o Tesouro Selic a 100% do CDI (R$ 556.306,25), que paga exatamente a Selic sem o spread de um banco privado, mas tem garantia do Governo Federal, sem limite do FGC.

Contra a LCI a 92% CDI (isenta de IR), o CDB perde neste cenário: R$ 562.790,00 contra R$ 561.936,88 — a isenção de IR da LCI supera a taxa bruta mais alta do CDB, algo comum quando o CDI está nesta faixa e o prazo cai na alíquota de 17,5% ou 20%. Vale sempre simular os dois antes de decidir, já que a taxa de cada emissor varia banco a banco.

Imposto de Renda no CDB: tabela regressiva aplicada a R$ 500.000

Todo rendimento de CDB está sujeito ao IR retido na fonte pelo banco na hora do resgate. A alíquota segue a tabela regressiva de IR, contada em dias corridos desde a aplicação — não em meses “redondos”, por isso os prazos abaixo já refletem a contagem exata de dias:

Prazo	Alíquota IR	IR sobre R$ 500.000
3 meses (até 180 dias)	22,5%	R$ 4.004,08
6 meses (181–360 dias)	20,0%	R$ 7.245,05
12 meses (361–720 dias)	17,5%	R$ 13.138,13
24 meses (acima de 720 dias)	15,0%	R$ 24.213,38

Note que a alíquota incide só sobre o rendimento, nunca sobre o valor aplicado. Segurar R$ 500.000 além de 720 dias corridos reduz a alíquota efetiva em 33% na comparação entre 22,5% e 15% (uma queda de (22,5 − 15) ÷ 22,5), sem qualquer mudança na taxa de CDI contratada — só pelo tempo de permanência. Nunca resgate antes de 30 dias: o IOF regressivo pode consumir até 96% do rendimento já no 1º dia.

FGC: R$ 500.000 está protegido?

R$ 500.000 ultrapassa o limite do FGC (R$ 250.000 por CPF por instituição) em R$ 250.000,00 — o equivalente a 200% do teto de garantia. Para manter cobertura integral, é preciso dividir o valor entre pelo menos 2 instituições financeiras diferentes, cada uma com até R$ 250.000 aplicados, ou destinar parte para o Tesouro Direto, garantido pelo Governo Federal sem limite de valor.

O que muda entre R$ 500.000 e os valores vizinhos no CDB

Comparado a R$ 100.000 (R$ 200.000 fica entre os dois valores nesta série, mas essa página não está indexada), R$ 500.000 representa 5.0x o valor aplicado. É também a fronteira em que o valor deixa de estar 100% coberto pelo FGC: R$ 100.000 está dentro do limite de R$ 250.000, enquanto R$ 500.000 já o ultrapassa.

Em relação a R$ 1.000.000 (o próximo valor indexado), o salto representa 2.0x o valor de R$ 500.000. Em termos de FGC, o salto vai de 200% para 400% do limite de R$ 250.000.

Melhores CDBs para R$ 500.000 em 2026

Para R$ 500.000, procure CDBs que paguem acima de 100% do CDI. Bancos digitais costumam oferecer entre 100% e 120% do CDI, com liquidez diária ou prazo fixo. Grandes bancos tradicionais geralmente ficam entre 90% e 100% do CDI. Sempre compare o rendimento líquido após IR, não apenas a taxa bruta anunciada — e, se R$ 500.000 estiver acima do limite do FGC, confira também a saúde financeira e o rating de crédito do emissor antes de concentrar o valor em um único banco.

Veja também: quanto rende R$ 100.000 no CDB e quanto rende R$ 1.000.000 no CDB.