Qual CDB rende mais? Ranking com os 34 bancos do simulador

Por que os primeiros colocados são bancos pequenos e médios?

Não é coincidência que o topo deste ranking seja ocupado por instituições como Agibank, Sofisa Direto e Banco Paulista, e não pelos cinco maiores bancos do país. Bancos grandes e tradicionais — Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil, Caixa — têm uma base gigantesca de correntistas e diversas fontes de captação (depósitos à vista, poupança, fundos, operações interbancárias). Eles não precisam competir agressivamente no CDB para se financiar, então pagam menos: normalmente entre 95% e 98% do CDI.

Bancos pequenos, médios, digitais e corretoras dependem muito mais de CDB, LCI e LCA para captar recursos — é assim que fazem caixa para conceder crédito e sustentar a operação. Para atrair depositantes que normalmente prefeririam um banco conhecido, eles pagam um prêmio: taxas de 110% a até 130% do CDI aparecem com frequência entre os primeiros colocados deste ranking. Essa lógica é chamada de "prêmio de captação" e é uma característica normal e conhecida do mercado de renda fixa bancária brasileiro — não um sinal automático de fragilidade.

Isso significa que, na prática, é comum e esperado que nomes menos conhecidos do grande público liderem rankings como este. O ponto central não é evitar esses bancos, e sim confirmar que o CDB escolhido tem cobertura do FGC antes de investir qualquer valor relevante.

O que pesa mais do que 2 ou 3 pontos percentuais de CDI

A diferença de rendimento líquido entre o primeiro e o último colocado deste ranking, para R$ 50.000 em 12 meses, é de R$ 1.407,66 — um valor real, mas modesto perto do que está em jogo se a instituição escolhida tiver problemas de crédito e o valor aplicado ultrapassar a cobertura de proteção. Para a maioria das pessoas, os seguintes fatores merecem mais atenção do que a diferença entre, por exemplo, 108% e 112% do CDI:

• Cobertura do FGC: confirme que o CDB é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250.000 por CPF, por instituição (ou conglomerado financeiro). Todos os 34 bancos deste ranking têm essa cobertura nos produtos simulados, mas isso pode variar conforme o produto específico — sempre confira no momento da contratação. Veja o funcionamento completo em Como funciona o FGC e em É seguro investir em banco pequeno?.
• Concentração de risco: se você for investir mais de R$ 250.000, distribuir entre bancos diferentes é mais importante do que buscar a maior taxa em um único CDB.
• Liquidez e prazo de carência: alguns CDBs deste ranking têm carência mínima de 90 dias (ex.: 15 dos 33 bancos), enquanto outros permitem resgate a partir do primeiro dia. Se você pode precisar do dinheiro antes do prazo, a taxa mais alta perde relevância.
• Aporte mínimo: varia de R$ 1 a R$ 5.000 entre os bancos deste ranking — relevante para quem está começando com pouco capital.
• Praticidade de contratação: um CDB de banco pequeno pode exigir abrir conta em uma corretora específica, o que tem custo de tempo (ainda que não financeiro).

Ranking muda conforme o valor investido? Veja três exemplos

A ordem do ranking por percentual de CDI não muda com o valor aplicado — Agibank paga 120% do CDI independentemente de você investir R$ 1.000 ou R$ 100.000 (respeitado o aporte mínimo de cada banco). O que muda é o tamanho do rendimento em reais. Veja a comparação entre o primeiro colocado (Agibank) e o último colocado (Banco do Nordeste) deste ranking, em 12 meses:

Quanto maior o valor aplicado, maior a diferença em reais entre o primeiro e o último colocado — mas proporcionalmente o ganho extra continua sendo o mesmo pequeno número de pontos percentuais de CDI. Para valores grandes, vale simular com o valor exato no comparador de investimentos ou nas páginas individuais de cada banco.

CDB, CDI e a tabela regressiva de IR: como o cálculo funciona

Todo CDB listado aqui é tributado pela tabela regressiva de Imposto de Renda: 22,5% para resgates em até 180 dias, 20% entre 181 e 360 dias, 17,5% entre 361 e 720 dias e 15% acima de 720 dias. Como este ranking simula um prazo de 12 meses (360 dias), a alíquota aplicada é de 17,5% sobre o rendimento bruto. Não há isenção de IR para CDB — diferente de LCI e LCA, que são isentas para pessoa física. Para quem está decidindo entre CDB e LCI/LCA, vale considerar que uma taxa nominal menor em LCI/LCA pode gerar rendimento líquido parecido ou até maior, justamente pela isenção de IR.

O valor efetivo de cada CDB depende diretamente do CDI, publicado diariamente pela B3 e acompanhado pelo Banco Central. Com o CDI atual em 13.65% a.a., um CDB a 100% do CDI paga 13.65% a.a. bruto; a 110% do CDI, paga 15.02% a.a. bruto; a 130% do CDI, paga 17.75% a.a. bruto. Sempre que o Banco Central altera a taxa Selic, o CDI se move junto (fica normalmente um pouco abaixo da Selic), e o rendimento em reais de todos os CDBs do ranking muda na mesma proporção, sem que os bancos precisem alterar o percentual contratado.

Como usar este ranking na prática

1. Defina o valor que pretende investir e o prazo que pode deixar aplicado sem precisar resgatar antes.
2. Olhe o ranking acima e identifique 3 a 5 bancos com taxa competitiva para o seu prazo e valor.
3. Para cada um, confirme a cobertura do FGC e o aporte mínimo na página do banco (clique no nome na tabela).
4. Verifique se você já tem outros produtos garantidos pelo FGC no mesmo banco, para não ultrapassar R$ 250.000 por CPF.
5. Simule o valor exato no comparador antes de decidir, já que taxas de campanha mudam com frequência.