Quanto rende R$ 100.000 na poupança?

A regra do aniversário: por que resgatar R$ 100.000 antes do prazo custa caro na poupança

A poupança só paga rendimento nos meses "cheios": o dinheiro precisa ficar depositado até a data de aniversário (o dia do mês em que foi depositado) para render aquele mês inteiro. Resgatar R$ 100.000 um dia antes do aniversário significa perder 100% do rendimento daquele mês — diferente do CDB e do Tesouro Selic, que rendem dia a dia (pro-rata) e permitem resgate a qualquer momento sem perder juros já acumulados, ainda que possam ter incidência de IOF regressivo nos primeiros 29 dias.

Por isso, R$ 100.000 aplicado na poupança é mais previsível para quem sabe exatamente quando vai precisar do dinheiro (por exemplo, sempre no início do mês), mas é uma armadilha para quem pode precisar resgatar em datas variáveis. Em 3 meses, R$ 100.000 rendem R$ 2.323,97; em 6 meses, R$ 4.701,96; em 12 meses, R$ 9.625,00; e em 24 meses, R$ 20.176,41 — sempre isentos de IR e IOF, mas sujeitos a essa regra de tudo ou nada mês a mês.

Poupança vs Tesouro Selic vs CDB: quanto R$ 100.000 realmente rende em cada um

Em 12 meses, R$ 100.000 na poupança rendem R$ 9.625,00 líquidos. No Tesouro Selic (100% do CDI, com IR de 17.5% pela tabela regressiva), o mesmo valor rende R$ 11.261,25 líquidos — R$ 1.636,25 a mais, mesmo pagando imposto, porque a taxa bruta do Tesouro Selic (CDI de 13.65% a.a.) é bem superior aos 9.63% a.a. da poupança. Em um CDB a 110% do CDI, R$ 100.000 rendem R$ 12.387,38 líquidos, R$ 2.762,37 a mais que a poupança.

A conclusão prática é sempre a mesma independente do valor: a poupança só supera CDB e Tesouro Selic quando o dinheiro precisa ficar disponível por menos de um mês completo (situação rara) ou quando a Selic cai abaixo de 8,5% a.a. (regra especial da poupança que passa a pagar 0,5% ao mês + TR — hoje não é o caso, com Selic em 13.75% a.a.). Fora isso, o Tesouro Selic e o CDB de liquidez diária entregam a mesma segurança prática com rendimento maior.

Quanto você deixa de ganhar escolhendo a poupança com R$ 100.000

Manter R$ 100.000 na poupança em vez de um Tesouro Selic representa abrir mão de R$ 1.636,25 por ano, ou R$ 136,35 por mês, em média. Frente a um CDB a 110% do CDI, a diferença sobe para R$ 2.762,37 por ano (R$ 230,20 por mês). Em ambos os casos, o dinheiro continua com liquidez diária e a mesma cobertura prática de segurança — a poupança não oferece nenhuma vantagem de risco que justifique abrir mão desse rendimento.

Esse cálculo assume 12 meses parados; quanto mais tempo R$ 100.000 permanecer investido, maior o efeito composto dessa diferença. Em 24 meses, por exemplo, a poupança rende R$ 20.176,41 — repita mentalmente a mesma comparação com Tesouro Selic e CDB para esse prazo e a distância só aumenta, porque os juros sobre juros incidem sobre uma base maior a cada mês.

Perfil do investidor para R$ 100.000 na poupança

R$ 100.000 já é uma reserva de emergência consolidada — o tipo de valor que deve cobrir de 6 a 12 meses de despesas fixas para quem tem renda mais variável, ou alguns meses para quem tem CLT estável. Nessa faixa, manter o dinheiro na poupança deixa de fazer sentido puramente por comodidade: o Tesouro Selic oferece exatamente a mesma segurança (garantia do Tesouro Nacional, ainda mais sólida que o FGC) e mais liquidez para valores relevantes, com rendimento líquido de R$ 11.261,25 em 12 meses contra R$ 9.625,00 da poupança.

A diferença de R$ 1.636,25 ao ano (R$ 136,35 por mês, em média) é dinheiro real deixado na mesa só por não ter movido o valor de uma conta poupança para um Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária — operação que leva minutos em qualquer corretora e não tem custo de saída. Para reserva de emergência, o ideal é um produto com liquidez D+0 ou D+1, o que exclui CDBs com carência mas inclui o Tesouro Selic (usando liquidez diária do Tesouro Direto) e CDBs de liquidez diária a 100% do CDI ou mais.

R$ 100.000 na poupança e o limite do FGC

R$ 100.000 está integralmente coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que garante até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira, incluindo poupança e CDB. Nessa faixa de valor você tem folga considerável em relação ao teto, então a segurança não é um argumento a favor de manter o dinheiro na poupança especificamente — o Tesouro Selic e o CDB de bancos sólidos oferecem o mesmo nível prático de segurança, com rendimento maior.

Quanto rende R$ 100.000 na poupança por mês

Em média, R$ 100.000 na poupança rendem R$ 802,08 por mês (R$ 26,37 por dia), sem desconto de IR — a poupança é o único produto de renda fixa comum que entrega o rendimento mensal já líquido, sem cálculo de imposto. Em 12 meses isso soma R$ 9.625,00, o mesmo valor mostrado na tabela de prazos acima. É um rendimento mensal previsível, mas — como mostrado nas seções anteriores — inferior ao que o mesmo valor renderia em Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária, com o mesmo nível de segurança percebida.

Veja também: quanto rende R$ 50.000 na poupança e quanto rende R$ 200.000 na poupança. Para comparar todos os produtos de uma vez, use o comparador de investimentos.