Reserva de Emergência: 3 meses de custo de vida

Por que 3 meses — e não 6, 9 ou 12?

A reserva de emergência não tem um número mágico universal: o padrão de mercado varia de 3 a 12 meses de custo de vida, dependendo do risco de ficar sem renda. Para quem trabalha em regime CLT em uma empresa estável, 3 meses é o piso recomendado — o menor entre os quatro perfis calculados neste site.

3 meses (CLT estável): R$ 9.000,00 — o menor prazo, porque o vínculo formal já garante seguro-desemprego, aviso prévio e FGTS.
6 meses (CLT instável): R$ 18.000,00 — o dobro do CLT estável, porque o próprio emprego é mais frágil (empresa em crise, cargo recente, setor de alta rotatividade).
9 meses (autônomo): R$ 27.000,00 — renda variável e sem nenhuma rede de proteção trabalhista.
12 meses (aposentado): R$ 36.000,00 — o maior prazo, porque cobre riscos de saúde e imprevistos, não perda de renda.

Isso significa que 3 meses só é suficiente se as premissas por trás do cálculo realmente valerem para você: contrato CLT ativo há mais tempo, empresa financeiramente saudável, e nenhum sinal de corte de quadro no horizonte. Se você tem dependentes, é o único provedor da casa, ou sua empresa já passou por demissões recentes, considere subir para 6 meses — mesmo continuando CLT.

Por outro lado, se você já tem patrimônio líquido em outras aplicações (Tesouro Selic, poupança) que também poderiam socorrer uma emergência, 3 meses de reserva "dedicada" tende a ser confortável mesmo em cenários mais conservadores.

Use a calculadora acima para ajustar ao seu custo de vida real. Para comparar opções de onde guardar sua reserva, veja o comparador de investimentos.