CDB de liquidez diária: quanto rende R$ 1.000 por dia e por mês (com IR e IOF)
R$ 1.000 num CDB de liquidez diária a 100% do CDI rendem cerca de R$ 0,51 por dia útil e R$ 10,72 brutos por mês. Veja quanto sobra depois do IOF e do IR em cada prazo, com números de outubro de 2026.
Resposta curta: com o CDI em 13,65% ao ano (outubro de 2026), R$ 1.000 num CDB de liquidez diária que paga 100% do CDI rendem cerca de R$ 0,51 por dia útil e R$ 10,72 brutos por mês (21 dias úteis). Se você resgatar com 30 dias, depois do IR de 22,5%, ficam R$ 8,31 líquidos. Antes de 30 dias, o IOF come boa parte do ganho.
Os números abaixo foram calculados com as mesmas funções de IR e IOF usadas na calculadora de CDB do site. Mudando o CDI, todos os valores mudam na mesma proporção.
Como o CDB de liquidez diária rende
O CDB pós-fixado paga um percentual do CDI. O CDI é uma taxa anual que o mercado expressa em 252 dias úteis, então o rendimento de um dia útil é:
Fator diário = (1 + 13,65%)^(1/252) − 1 ≈ 0,0508% por dia útil
R$ 1.000 × 0,0508% ≈ R$ 0,51 por dia útil
Três consequências práticas:
- Fim de semana não rende. De sexta para segunda, o saldo cresce como um dia útil, não três.
- Um mês tem cerca de 21 dias úteis, então rende 21 × o fator diário (composto): R$ 10,72 brutos para R$ 1.000.
- “Liquidez diária” é sobre resgate, não sobre imposto. Você pode sacar a qualquer dia, mas o IOF e o IR continuam valendo pelo prazo de cada aplicação.
Quanto sobra depois de IOF e IR
A tabela mostra R$ 1.000 aplicados num CDB de 100% do CDI e resgatados em diferentes prazos. O IOF segue a tabela regressiva do Decreto 6.306/2007 e o IR a tabela regressiva da Receita Federal. O IR incide sobre o rendimento já descontado o IOF.
| Resgate após | Dias úteis (aprox.) | Rendimento bruto | IOF | IR | Líquido |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 dia | 1 | R$ 0,51 | 96% → R$ 0,49 | 22,5% → R$ 0,00 | R$ 0,02 |
| 7 dias | 5 | R$ 2,54 | 76% → R$ 1,93 | 22,5% → R$ 0,14 | R$ 0,47 |
| 10 dias | 8 | R$ 4,07 | 66% → R$ 2,69 | 22,5% → R$ 0,31 | R$ 1,07 |
| 15 dias | 11 | R$ 5,60 | 50% → R$ 2,80 | 22,5% → R$ 0,63 | R$ 2,17 |
| 20 dias | 14 | R$ 7,13 | 33% → R$ 2,35 | 22,5% → R$ 1,08 | R$ 3,70 |
| 29 dias | 20 | R$ 10,21 | 3% → R$ 0,31 | 22,5% → R$ 2,23 | R$ 7,67 |
| 30 dias | 21 | R$ 10,72 | 0% | 22,5% → R$ 2,41 | R$ 8,31 |
| 90 dias | 63 | R$ 32,51 | 0% | 22,5% → R$ 7,31 | R$ 25,19 |
| 180 dias | 126 | R$ 66,07 | 0% | 22,5% → R$ 14,87 | R$ 51,20 |
| 181 dias | 127 | R$ 66,61 | 0% | 20% → R$ 13,32 | R$ 53,29 |
| 365 dias | 252 | R$ 136,50 | 0% | 17,5% → R$ 23,89 | R$ 112,61 |
| 721 dias | 501 | R$ 289,67 | 0% | 15% → R$ 43,45 | R$ 246,22 |
Valores arredondados ao centavo. Dias úteis estimados; o número exato depende do calendário de feriados.
Duas leituras importantes:
- Nos primeiros 29 dias, o IOF é o vilão. Com 10 dias, de cada R$ 4,07 de rendimento, R$ 2,69 vão para o IOF. É dinheiro que você perde só por ter resgatado cedo.
- A virada do 181º dia é real. Resgatar com 181 dias em vez de 180 muda a alíquota de 22,5% para 20%. Para R$ 1.000 a diferença de imposto é de cerca de R$ 1,65; para R$ 100.000, passa de R$ 160.
Quanto rende por mês em valores maiores
Para quem usa o CDB como fonte de renda ou reserva, ajuda pensar no rendimento médio mensal. Numa simulação de 12 meses (IR de 17,5% no resgate), um CDB de 100% do CDI entrega, em média:
| Valor aplicado | Rendimento bruto médio por mês | Rendimento líquido médio por mês |
|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 11,37 | R$ 9,38 |
| R$ 10.000 | R$ 113,75 | R$ 93,84 |
| R$ 100.000 | R$ 1.137,50 | R$ 938,44 |
O valor médio é maior que o do primeiro mês (R$ 10,72 para R$ 1.000) porque os juros compostos aumentam o saldo mês a mês. Para ver o seu caso, use quanto rende por mês.
100% do CDI, 102% ou 110%: quanto muda
Para R$ 10.000 por 12 meses, a calculadora do site mostra:
- CDB 100% do CDI: R$ 1.126,12 líquidos
- CDB 102% do CDI: R$ 1.148,65 líquidos
- CDB 110% do CDI: R$ 1.238,74 líquidos
Cada ponto percentual do CDI vale cerca de R$ 11 por ano a cada R$ 10.000, nesse nível de juros. Bancos médios costumam pagar mais que bancos grandes para atrair dinheiro. Dentro do limite do FGC, esse prêmio vem com risco parecido para o investidor; acima do limite, o risco de crédito do banco passa a pesar.
Como comparar com a poupança e o Tesouro Selic
Para R$ 10.000 em 12 meses, com dados de outubro de 2026:
| Produto | Ganho líquido em 12 meses |
|---|---|
| Poupança (0,5% a.m. + TR) | R$ 824,50 |
| CDB 100% CDI, liquidez diária | R$ 1.126,12 |
| Tesouro Selic | ≈ R$ 1.126,12 (sem custódia até R$ 10 mil) |
O CDB de 100% do CDI e o Tesouro Selic ficam praticamente empatados. O desempate depende de valor, prazo e garantia — veja Tesouro Selic ou CDB 100% do CDI. A poupança perde com a Selic no nível atual; a regra completa está em como funciona o rendimento da poupança.
Erros comuns com CDB de liquidez diária
- Usar o CDB como conta corrente. Aplicar e resgatar em poucos dias faz o IOF consumir quase todo o rendimento. Para dinheiro que entra e sai na mesma semana, o rendimento real é perto de zero.
- Achar que o IR é calculado uma vez só. Cada aplicação tem o seu prazo. Quem aporta todo mês e resgata tudo junto paga alíquotas diferentes para cada parcela.
- Comparar a taxa sem olhar a liquidez. Alguns CDBs pagam mais, mas só liberam o resgate no vencimento. “Liquidez diária” precisa estar escrito no produto.
- Ignorar o limite do FGC. A garantia é de R$ 250 mil por CPF por instituição ou conglomerado. Dois CDBs do mesmo grupo financeiro somam no mesmo limite.
- Esquecer que o CDI muda. Os valores deste guia valem para o CDI de 13,65% ao ano. Se o Copom reduzir a Selic, o rendimento cai na mesma proporção.
Quando o CDB de liquidez diária é uma boa escolha
Ele funciona bem para a reserva de emergência, para dinheiro que será usado em alguns meses e para quem quer rendimento previsível sem acompanhar o mercado. Ele perde sentido para dinheiro que você vai movimentar em menos de 30 dias (por causa do IOF) e para prazos longos e definidos, em que CDBs com vencimento, LCI/LCA ou Tesouro IPCA+ costumam pagar mais.
Fontes
- Banco Central do Brasil, SGS, série 12 (CDI diário), consultada em 20/10/2026
- Receita Federal — tabelas de 2026 (IR sobre aplicações de renda fixa)
- Decreto 6.306/2007 — tabela regressiva do IOF
- FGC — limites de cobertura
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 1.000 por dia num CDB de 100% do CDI?
Com o CDI em 13,65% ao ano (outubro de 2026), cerca de R$ 0,51 bruto por dia útil. O CDB rende em dias úteis, não em dias corridos: fins de semana e feriados não somam rendimento.
Quanto rende R$ 1.000 em um mês num CDB de liquidez diária?
Cerca de R$ 10,72 brutos em 21 dias úteis. Se você resgatar com 30 dias, já sem IOF, paga 22,5% de IR sobre o ganho e fica com aproximadamente R$ 8,31 líquidos.
Resgatar antes de 30 dias tem IOF?
Sim. O IOF é regressivo: começa em 96% do rendimento no 1º dia e cai até zero no 30º dia (Decreto 6.306/2007). Num resgate com 10 dias, por exemplo, o IOF leva 66% do rendimento.
O IR do CDB de liquidez diária é contado de quando?
De cada aplicação. Se você aplica todo mês, cada parcela tem o seu próprio prazo e a sua própria alíquota da tabela regressiva (22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso).
CDB de liquidez diária é seguro?
Tem a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição (teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos). Dentro desse limite, o risco é parecido entre bancos grandes e pequenos. Acima dele, vale dividir entre instituições.