Quanto rende 10 mil no CDB 100% do CDI em 3 meses?

O prazo de 3 meses e o imposto

Três meses costuma ser o prazo de um objetivo de curto prazo já com data: um curso, o IPVA do começo do ano, uma reforma pequena. Ainda é cedo para o IR cair, então a escolha do produto pesa mais que a taxa.

Em 3 meses (91 dias corridos) o resgate cai na primeira faixa da tabela regressiva: IR de 22,5% sobre o rendimento, a alíquota mais alta. Com 30 dias ou mais de aplicação, não há IOF. Prazos curtos são justamente onde a tributação mais pesa na comparação com produtos isentos, como poupança e LCI.

Vale saber: se o mesmo dinheiro ficasse 3 meses a mais (6 meses, 183 dias), a alíquota cairia para 20,0%. Só essa mudança de faixa economizaria R$ 16,52 de imposto sobre o rendimento daquele prazo — sem contar os juros do tempo extra. Veja a tabela regressiva do IR.

Como o dinheiro cresce ao longo de 3 meses

Mês	Saldo bruto	Juros acumulados (bruto)
1	R$ 10.107,20	R$ 107,20
2	R$ 10.215,55	R$ 215,55
3	R$ 10.325,05	R$ 325,05

O saldo cresce por juros compostos: cada mês rende sobre o valor do mês anterior, e não só sobre os R$ 10.000,00 iniciais. Os valores da tabela são brutos; o IR é descontado uma vez só, no resgate.

Para quem tem R$ 10.000,00 para investir

R$ 10.000,00 já é uma reserva de emergência de verdade para quem gasta entre R$ 2 mil e R$ 3 mil por mês. É o ponto em que começa a valer a pena comparar taxas, porque a diferença entre produtos passa a pagar uma conta pequena por mês.

Para R$ 10.000,00, um CDB de 100% do CDI com liquidez diária resolve a reserva. Se parte desse dinheiro puder ficar parada por mais tempo, CDBs com vencimento costumam pagar mais.

Em relação à opção que mais rende neste cenário (CDB 110% do CDI), CDB 100% do CDI deixa de ganhar R$ 7,97 por mês, em média. É uma diferença pequena — praticidade e liquidez podem valer mais.

Como funciona o CDB a 100% do CDI

"100% do CDI" quer dizer que o CDB paga exatamente a taxa do CDI, que hoje está em 13,65% ao ano. Na prática, R$ 10.000,00 cresce 13,65% ao ano antes do imposto. CDBs de 100% do CDI são comuns em bancos digitais com liquidez diária — você pode resgatar quando quiser, e o IR é calculado pelos dias que o dinheiro ficou aplicado.

O CDB é coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000,00 por CPF por instituição. R$ 10.000,00 usa 4% desse limite, então está integralmente coberto mesmo somando os juros de 3 meses. Bancos menores costumam pagar mais que 100% do CDI justamente para compensar o risco maior — veja se é seguro investir em banco pequeno.

CDB 100% do CDI ou poupança e LCI?

Contra a poupança, CDB 100% do CDI entrega R$ 51,88 a mais em 3 meses. LCI e LCA não entram nesta comparação porque o prazo mínimo delas é de 6 meses. Para montar outras combinações, use o comparador de investimentos.

E a inflação?

Com a inflação (IPCA) em 4,58% em 12 meses, R$ 10.000,00 precisariam virar R$ 10.112,58 em 3 meses só para manter o poder de compra. CDB 100% do CDI entrega R$ 10.251,92, então o ganho real — acima da inflação, em dinheiro de hoje — é de cerca de R$ 137,78.

A conta usa o IPCA acumulado dos últimos 12 meses como estimativa para todo o período. Entenda o índice no guia o que é IPCA.

Premissas desta simulação

• Aplicação única de R$ 10.000,00, sem aportes mensais, resgatada no fim de 3 meses (91 dias corridos).
• CDI de 13,65% e Selic de 13,75% ao ano, mantidos constantes. Na vida real as taxas mudam a cada reunião do Copom.
• IR pela tabela regressiva (22,5% para este prazo), retido no resgate.
• Sem taxas de corretora. Detalhes na metodologia.

Simulação educativa. Os resultados reais podem ser diferentes, porque as taxas variam. Rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura. O quanto-rende.com não é instituição financeira nem faz recomendação de investimento. Por Equipe Quanto Rende · números recalculados com dados de 03/11/2026.

Outras simulações

Mesmo valor, outros prazos: 10 mil no CDB 100% do CDI em 1 ano · 10 mil no CDB 100% do CDI em 6 meses · 10 mil no CDB 100% do CDI em 2 anos · 10 mil no CDB 100% do CDI em 1 mês · 10 mil no CDB 100% do CDI em 5 anos.